个人养老金正式实施，怎么参加？

昨天（25日），人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津，以及河北石家庄、雄安新区，山西晋城市等36个先行城市和地区启动实施。 先行城市符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。

目前，银保监会公布的首批可以开办个人养老金业务的23家商业银行，正在陆续与人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台进行对接测试。已完成对接测试的商业银行名单公布在国家社会保险公共服务平台，群众可通过该平台和电子社保卡等渠道查询。人力资源和社会保障部将根据商业银行系统接入情况实时更新相关名单。

多家银行已可开立个人养老金资金账户

三部门昨天（25日）发布通知明确个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施之后，多家银行也随即上线了个人养老金业务。

要想参加个人养老金业务，就必须开立个人养老金资金账户。目前，包括工、农、中、建、交、邮储银行等大型银行，以及中信银行、浙商银行、宁波银行等，都已经可以开立个人养老金资金账户。

中信银行财富管理部副总经理 贾丹：客户本人带着身份证，可以到银行来开立个人养老金账户。银行提供的开户渠道有柜面、智慧柜台、手机银行，客户都可以在这些系统上开立。银行是跟人社部的系统进行连接的，所以在开立个人养老金账户和个人养老金资金账户的时候，就可以一并进行相应的系统开立。

工商银行苏州分行个人金融业务部 陈逸思：如果您是在试点地区的话，只要您还没有退休，缴纳了基本养老保险的劳动者就可以办理。

也就是说，只要是在人社部宣布的36个先行城市参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，现在都可以办理自己的个人养老金业务了。根据规定，开立个人养老金资金账户，银行免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

如何开立个人养老金资金账户

那么，我们应该怎么开立自己的个人养老金资金账户？开通过程是否方便？记者也第一时间进行了体验，一起来看一下。

工商银行苏州分行个人金融业务部 陈逸思：其实您开通是联动开通了两个账户，一个是在商业银行的个人养老金资金账户，还有一个是联动同步开立一个人社部门的个人养老金账户。这两个账户是一一关联的一个关系。

苏州广电总台记者 刘洋：这就是我刚刚开通的个人养老金资金账户，整个办理过程也很简单，银行卡和身份证在手边，1分多钟就能搞定。

个人养老金可购买符合规定的多种金融产品

在我国的多层次养老保险体系中，无论是第一支柱的基本养老保险，还是第二支柱企业年金、职业年金，如何保值增值都不需要个人操心。但是作为第三支柱的个人养老金，则需要我们自己去选择如何投资。如何选择投资，专家也给出了建议。

开立了个人养老金资金账户，并转入资金后，我们就可以考虑如何让这笔钱保值增值了。根据规定，个人养老金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

具体来看，目前各家银行的储蓄产品都可以购买，但是参加人只能购买自己资金账户所在银行的储蓄产品。工商银行不久前推出的特定养老储蓄虽然利率较高，但是只有广州、青岛、合肥、西安、成都5个试点城市的客户才能购买。

理财产品方面，银保监会已经公布了工银理财等11家机构获准开办个人养老金业务，目前具体产品还在申报、审核过程中，但标准已经明确。

银行业理财登记托管中心副总裁 管圣义：明确了养老金投资的理财产品具备的十六字方针：运作安全、成熟稳定、标的规范、长期保值，总结起来，就是稳字当头。投资者可以通过理财登记中心的中国理财网查看个人养老金投资理财产品业务的理财产品名单、提供相关服务的机构名单、产品运作情况等一系列信息。

专家指出，养老类理财产品一般最短投资周期是5年，因此购买养老投资产品，应长期持有，避免频繁赎回。

国家金融与发展实验室副主任 曾刚：从国际的经验来看，这种长期的资金往往在投资的时候回报是非常可观的，因为它是真正意义上可以去做一些跨越周期的投资的。

专家还提醒，在选择投资时，一定要根据自己的风险承受能力选择产品。

中国养老金融50人论坛特邀研究员 娄飞鹏：年轻的时候可以多配置一些理财、基金，这些相对来说，它可能收益相对来说高一些，但是它的风险也相对更高。随着我们年龄的增长，可以多配置一些储蓄产品，这样相对来说更加安全有保障。

首批7款个人养老金保险产品发布

除了储蓄、理财，投资保险产品也是个人养老金实现保值增值的重要渠道。目前，首批产品名单中共有6家保险公司的7款产品供消费者选择。

首批7款个人养老金保险产品都是专属商业养老保险。和储蓄、理财等其他几类产品相比，个人养老金保险产品的优势在于提供保底收益率，而且产品期限可以为终身。

简单来说，就是这类产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段。积累期通过“保证+浮动”的方式获得收益，给参与者提供一个保底的收益率。

而到了“领取期”，参与者可以和保险公司商定领取方式，是终身领取还是定期领取，定期领取的期限一般不短于10年。

银保监会人身险部相关负责人表示，专属商业养老保险等养老年金保险，这些产品普遍具有较强的储蓄和风险保障功能，风格比较稳健，在大部分参加人数十年的养老金积累和领取过程中，有助于帮助参加人实现较长期限的资金保值增值和风险管理目标。

证监会发布首批个人养老金基金产品名录

公募基金也是个人养老金可以投资的产品之一，中国证监会近日发布首批个人养老金基金产品名录，投资者从11月28日起可购买。

首批个人养老金基金产品名录包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。多家基金公司也发布公告，个人养老金投资者从11月28日起可通过专属账户购买这些产品。

平安证券研究所首席策略分析师 魏伟：公募基金产品将更全面地进入养老资产配置的渠道，更多长期资金进入有助于资本市场的长期健康发展，将更好地发挥资本市场在资源配置、共同富裕和居民资产保值增值方面的价值。

根据证监会的相关规定，要求个人养老金可以投资的基金产品标准，“最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金”。

广发基金管理有限公司市场总监 赵铁龙：（还要求基金公司）不得向投资者主动推荐超出其风险承受能力的基金，不得承诺或者宣传产品保本保收益，不得宣传产品预期收益率。

为了更好推动个人养老金发展，国家出台了相关税优惠政策，基金行业也做出了支持。

华夏基金养老金管理部总监 孙博：首先可以豁免你的申购费，然后不收销售服务费，管理费和托管费都是打折的，从现在看到的产品都是打到五折的。

个人养老金可投资养老目标基金

为了控制风险，个人养老金资金投资的公募基金试行阶段，运作方式比较特殊，品种也受到限制。

首先，试行阶段个人养老金资金账户内可投资的公募基金只能是养老目标基金，根据相关规定，养老目标基金以主要投资其他基金的形式运作。

广发基金管理有限公司市场总监 赵铁龙：是专为养老投资量身定制的产品，产品设计的初心是分散投资，稳健增值，契合养老投资诉求。

养老目标基金又包含“目标日期型”和“目标风险型”两类基金。投资者经常看到带有比如2040四位数字编号名称的就是“目标日期型”基金。

华夏基金养老金管理部总监 孙博：（比如）我在2040年退休，那么这个基金它会按照我逐渐去进入到退休的年龄，它的那个风险逐渐降低。它能够实现一个养老的一站式的这种资产配置。

据了解，自2018年首只养老目标基金成立以来，总体运作良好。截至2022年6月末，全市场已成立近180只养老目标基金，存续规模超千亿元，持有人户数近300万户。（总台央视记者 王雷 赵曙光 沙千 孙艳 董彬 杜雷鸣 张军 苏州台 江苏台）